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第570期
2019-11-01
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保险 为什么会存在


目前存在世界上最古老的保险单,是1347年10月23日,由热那亚商人乔治·勒克维承保“圣·克勒拉”号航船从热那亚到马乔卡的航程。我们常说现代商业保险就是起源于这种海上保险。在当时的条件下,航海是一种风险很高的行为,于是商人们就逐渐形成了一种习惯。即共同海损分摊原则,也就是说在航海中为了船货共同安全而放弃的的货物所导致的损失,由获益的各方共同承担。之后到15世纪后期,欧洲的奴隶贩子把运往美洲的奴隶当作货物投保海上保险,开始以人作为标的,被当作是现在人身保险的萌芽。所以,保险的存在是因为有风险。如果没有这些风险,保险就毫无意义。


那么风险有哪些呢?

人生中可能面临的风险大致可以分为以下三大类:第一基础性风险,是人人都会面临的风险。主要是人身风险,比如疾病、意外、身故,都是针对人的健康和生命安全,是一切的基础,活着一切才有可能。第二是中端风险,一些可预见一定会有的支出性风险。比如教育支出、养老保障。只要有孩子就一定会有教育支出,而随着人的寿命不断延长,长寿也成了一种风险,人活着钱没了的风险。第三是高端风险,主要是高资产高净值人群会考虑的风险,自己的财富传承,资产保全,所谓的钱多的风险。风险既然存在,那我们应该选择什么保险去转移这些风险呢?

(图片来源:冠华风险管理与保险规划中心)针对第一类基础性风险,也就是我们的基础保障体系:寿险+重疾险+意外险+医疗险。当然每一类险种下又有很多不同的产品类别,各自又满足不同的人群需求。比如寿险有定期寿险终身寿险,有增额终身寿、减额终身寿,它们各自有不同的特点和适应的人群。

针对中高端风险,我们可以选择年金险、终身寿等方式来进行资产分配,实现子女教育金婚嫁金的规划,养老金的规划,以及更高额的资产配置财富传承。

前面我们说了商业保险,下面我们说一下社保。首先建议每一位家庭成员都要购买社保。作为一项国家福利政策,有一个最大的优点就是:不管你什么身体状况都能买,没有健康限制。那可能你会想,我有社保为什么还要买商业保险?

这个经典的v字图,就能很好的解释为什么在有社保的情况下还需要商业保险。整个v字面积就是所花费的医疗费,绿色部分是起付线,起付线以下不报销,一般是500-1000不等,这个金额是比较小的,一般都能承担。其次还有一个封顶线,超过这个部分也是不报销的需要自己承担。那么在起付线和封顶线之间就可以全部报销吗?不是!因为医保还规定了自付比例,也就是必须自己承担的部分,一般在在10%左右,不同等级的医院稍有不同。那剩下的部分可以全报销了吗?还是不是。社保报销是按照社保目录规定,其中有些药物和治疗项目不在报销范围内。比如一些进口药特效药,价格昂贵,但不在医保报销范围内。我国目前合法销售的药品约20万种,其中有19+万种都是自费药,也就是98%都是自费药。剩下的才是医保能报销的部分,所以医保能报销一小部分费用,但还有一大部分都是需要自己承担的费用,针对这部分费用,我们就可以通过商业保险来解决,这也是商业保险的作用所在。

所以商业保险是必要的,在选择商业保险的时候,每个人、每个家庭面临的情况都是不同的,所以一个家庭的保险配置是因人而异的。风险不会有选择性的降临在某一个家庭成员身上,每一个人都有可能发生,不管发生在谁身上,对这个家都是巨大的打击。所以保险要以家庭为单位去配置。

保险本身是反人性的,需要居安思危、未雨绸缪。当然也完全可以继续相信,疾病意外永远不会发生在“我”身上。这其实只是把风险转移给了自己最亲近最爱的人。保险在健康和安全面前不是必需品,但却只给健康和安全的人机会买。
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