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第589期
2019-11-29
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买了保险还能“退”?


如今买保险的人也越来越多,人们通过保险来规避风险、降低医疗压力,或者通过保险进行储蓄、保单进行抵押贷款来降低投资风险。当投入了巨额资金后,哪些情形可以退还保险单的现金价值?


保险的分类:根据保险标的不同,分为人身保险和财产保险两大类。

人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。例如:人身保险包括人寿保险、人身意外伤害保险和健康保险等。

财产保险是以财产及其有关利益为保险标的的保险。例如:家庭财产保险,机动车辆保险,产品责任保险等。

首先,何谓保险单的现金价值?以人寿保险为例,在签订人寿保险合同后,考虑到人寿保险的特殊性,投保人一般会在年轻的时候“多”交一下保费,年龄“大”时少交一下保费,“多”交的保费便存在了保险单上,这部分钱扣除保险公司的管理费用就相当于保险单的现金价值。

那么,我们能通过什么方式退还保险单的现金价值呢?

(1)保险单贷款:这种方式有好有坏,好处是保险单贷款能暂时贷出部分资金,缓解资金需要;坏处是保险公司会收取贷款利息,到期要按时偿还贷款。

(2)退保:退保相当于解除合同,投保人可以要求解除合同返还保险单的现金价值。

《保险法》第十五条规定,除本法另有规定或者保险合同另有约定的除外,保险合同成立后,投保人可以解除合同,保险人不得解除合同。

《保险法》第四十七条规定,投保人单方解除合同时,保险人应当自收到解除通知之日起30日内,按照合同约定退还保险单的现金价值。

为了保护相对处于弱势地位的投保人的利益,法律还规定以下情形可以退保:

1.申报年龄与真实年龄不符有权要求返还保险单现金价值。投保人申报的年龄不真实并且真实年龄不符合合同约定的年龄限制的,保险人在解除保险合同之后,需返还保险单的现金价值。

2.未按期支付保费且满两年未达成协议有权要求返还保险单现金价值。合同约定分期支付保险费,投保人支付首期保险费后,除合同另有规定外,投保人自保险人催告之日起30日内未支付当期保险费,或者超过约定的期限60日内未支付当期保费,此时合同效力中止,中止后2年内未达成协议,保险人解除合同后返还保险单的现金价值。

3.被保险人自杀情形下有权要求返还保险单的现金价值。以死亡为给付条件的保险合同,在合同成立或者恢复效力后2年内被保险人自杀,保险公司虽然可以拒赔,但要返还保险单的现金价值。

4.被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事措施导致伤残有权要求返还保险金。被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的强制措施导致其伤残或者死亡的,投保人交足2年以上保费的,保险人拒赔后依旧要返还保险单的现金价值。

5.投保人故意造成被保险人伤残,其他权利人有权要求返还保险单的现金价值。投保人故意造成被保险人伤亡的,保险人不承担给付保险金的责任,投保人已经交足2年保险费的,保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。

保险单的现金价值相当于是一笔储蓄的财产,投保人有权利解除合同拿回保险金,并且在离婚诉讼中也同样适用。在离婚案件中,用夫妻共同财产购买的保险,保险单的现金价值要作为夫妻共同财产进行分割,离婚时选择继续投保的一方应当支付保险单的现金价值的一半给另一方。因此,在这个容易疏忽又常见的领域,权利人应当审慎的维护自己的合法权益。
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