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普通人应知的理财常识有哪些？

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游客 | 2014-06-17 理财问答

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游客

09-10 13:16

1.不要以为天上能掉馅饼，不要以为年化收益率10%的钱是谁都能挣；
2.适当买些消费型的补充医疗保险，医疗保险部分报销最多100%，不要以为一张发票能报很多次；
3.工资拿到手先把20%作为定额储蓄，就当这钱没挣；
4.不要太在意钱，综合考虑成本(可参考我的日志生活财务学（1）)
5.人情费用不可省，每个月固定部分

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崖路

09-10 13:16

理财投资这话题，想起《富爸爸》系列书中的一段话，投资本身并不存在风险，而是投资人自身存在风险性！这几十年来，钱存在银行，基本是在贬值，这本身就是个大风险。国内银行推出的许多理财产品，其条款，管理人员素质，基本职业道德，自身也存在着欺诈风险！对于个人，了解理财、投资知识，具备基本的区分能力，转变理财思维，非常有现实意义。

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游客

09-10 13:16

普通人啊。那就是知道存款利率是多少，贷款利率是多少。通货膨胀指数是多少。看钱放在银行能不能赶得上同伙膨胀的速度。要赶不上的话，就买些银行的理财产品，不能让钱贬值啊。

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匿名用户

09-10 13:16

作为一个月光了好几年现在才开始有意识地理财的小白，觉得培养开源节流的意识真的很重要，既要努力开源也要适当地节流。
1、关于节流，培养记账的习惯很重要，因为只有记账能让自己更好地审视自己的消费习惯并形成居安思危的意识，从而控制不必要的消费。
推荐随手记或者挖财的记账APP,先学会管理好手中的资产~
2、关于开源，多看一些理财网站逛逛一些社区，找到最适合自己的投资方式来让资产增值。毕竟即使是普通人，每个人的情况都会有所不同，多看看别人的例子，找到自己觉得最适合自己目前状态的投资方式，即使是从余额宝开始，都会一点点地感受到手中财产增值的乐趣，探索更多样化的投资方式。
推荐简七理财，挖财社区，很帅的投资客公众号，和讯，金融界，先把基础的理财知识学起来~

面对各种听起来高大上的金融名词，只要在我推荐的那些网站社区逛久了，有足够的input加上一些实践，慢慢的就

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游客

09-10 13:16

喝豆腐脑泡酒吧，该省的省该花的花。

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LiCarly

09-10 13:16

最基本的至少可以有下面这些吧。

1.自己是最大的投资
2.学会记账
3.给自己留36个月生活费的紧急金
4.买份保险
5.每月还清信用卡
6.年轻可进行适当风险回报大的投资
7.每月定存定投

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游客

09-10 13:16

保住本金，任何投资都不能让本金有损失。

不要追求高收益，稳定而又持续的低收益，能让你财源滚滚，这就是复利的厉害。

做完以上两点，然后睡觉，学习，努力工作赚钱。

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饶骥

09-10 13:16

转：
一张手纸只有10%的面积是用来擦屎的，剩下90%的面积是为了防止手沾到屎。你的投资生涯应该只有10%的时间是做交易的，剩下90%的时间是用来思考保证交易不出错

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苏小宁

09-10 13:16

理财不是让你一夜暴富。
钱是赚出来的，不是省出来的，更不是理财理出来的。

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施佩卿

09-10 13:16

理财就是保住NPV，不必有太多风险。投资是为了赚钱。

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Ivony

09-10 13:16

1、存在活期里面的钱越多，你就会越来越穷。不管是买定存、国债、基金、理财产品，任何一种小风险的投资，都比把钱放在活期户头要来的好。

2、定存的钱是可以提前取出的，只是提前取没有利息。所以活期的钱超出了你一个月的生活费用，请毫不犹豫立即马上购买定存，积少成多，一年后的利息也是很可观的。

3、不要使用信用卡的分期付款和取现功能，不要听信零利息的任何宣传。不管有没有利息，都会产生高昂的额外费用。

4、先从小风险的理财产品开始，切忌购买的第一个理财产品就是股票。债券型基金和国债都是非常小风险的投资，年景好的时候综合收益却比定存要高出不少。

5、规避风险的办法不是只购买低风险的产品，而是给高风险低风险理财产品分配不同的比例。

6、普通人不要炒短线，不要追涨杀跌，一个月看一次牌价就可以了，或者设定个报警器超过多少自动卖了。没事不要割肉，确保在股市里的钱都套牢了你都不

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HopeWang

09-10 13:16

当投资处于获利状态时，投资人变得十分“风险规避（riskadverse），很容易在股票有小小的涨幅后，急着把它出售以实现获利；相对地，当投资处于亏损状态时，投资人却变得十分“风险爱好（risktaking），尽管所买的股票已有很大的跌幅，但仍不愿意将它出售、承认亏损。当投资人需要周转资金必须出售持股时，他们通常出售有获利的股票，而不是处在亏损状态的股票。这种“汰强存弱的投资策略，是一般投资人无法获利甚至遭受重大损失的主要原因。

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徐照青

09-10 13:16

既然强调了普通人，那就是四字核心：“储蓄为王！

都知道利息跑不过CPI，但是总比投资失败来得强。无论是做小买卖还是房产股票基金贵金属古董手表，都得等到有闲钱以后再考虑。所以扣除了必要支出后，最重要的就是有储蓄的习惯。不管那笔钱有多小，它也会慢慢积少成多。被通胀消耗掉一部分是必然的，不可抗的，那就不用多想。有一点总比什么都没有强。然后一切的生活所需，都从扣除了必要开支和这笔储蓄之后的部分开支。

至于有了闲钱以后的投资，我觉得各种渠道都是有可能的。但是最好是找一个自己懂一点，至少比较感兴趣的门类去投资。而且要明白，投资就一定有风险，得有

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詹东东

09-10 13:16

投资理财得有常识，没有常识就要去了解，指着好运赚钱，没有自己的判断，可一可二一定不可再三。试举几例。

1.中国股市庄家控制严重，特别是小市值的股票。盈利往往通过宰杀散户来获得。所以如果不拥有独特的投资方式（往往是别人怎么做，你得反着来），往往就是亏的命。还是挑选基金来的实在。

2.股票与公司往往只有五毛钱关系。公司业绩好，并不代表股票一定会涨。反之亦然。或者说，当我们在谈论股票的时候，我们到底在谈论什么？

以苹果公司——这个拥有世界上最好现金流，销售额刚刚创下纪录的曾世界第一市值公司——为例。其市盈率低于其余高科技公司，例如谷歌、亚马逊等，在财报发布后，却显著下跌。主要原因在于华尔街分析师们唱衰我们看不到苹果公司下一个增长点，所以他就快不行了“，影响了市场心理，造成股价不断下挫。
让我们从一个买家的角度来分析一下这个状况。人们购入股票，往往有两种盈利手段。买多卖空，以及公司分红。买卖引起的输赢往往大得多，并且分红这事长期，且不一定有谱。苹果公司就秉持不分红的原则（虽然它的现金流比N家其他公司加起来都要多），原因很简单，因为苹果拥有很好的财报表现（不断增长），钱放在苹果公司手里，比放在股民手里，更能够赚到钱。往往是业绩表现不好的公司会分红。
所以我们买入苹果股票，既然不能奢望分红，那么就只能期望大家都来买涨了。当时我们买入的时候，分析师这么说苹果公司市盈率低，iphone是世界上最好的手机，以后一定会大卖，快点成为世界上最酷公司的股东吧“。现在苹果销售额创纪录了，分析师却这么说（见上）。其实苹果还是那个苹果，虽然外界因素改变了，但是引起抛售心理最大的原因还是对于消息的解读，苹果公司就这么成了任人打扮的小姑娘了。

现在假设有一个香蕉（锤子）公司，他们公司从来不分红，产品跟自身生活没有一毛钱关系。根据各种消息我们买入卖出。别回头，对，说的就是你，手上是不是有很多这样的股票？我们到底炒的是股票呢？还是各种消息呢？
假如有人告诉你，买某个东西持有，以后有很大的机会赚钱，而这个人你不认识，却显得非常热心，你内心是不是很怀疑。哦，那个人还说了一些基本面啊，国家政策啊，k线啊，市盈率啊，市净率啊什么的，总之显得很专业的样子……买，一定要买！！！那个推荐的人真是好心啊！！！

再想明白股票是咋回事之前，咱们还是别入市了吧，你看，又被忽悠了吧。

另外特别赞同@杨天楠所说的这一条：40岁之前投资自己比投资任何都有价值。忍不住再强调一次。其实我觉得还可以稍微改改——投资人比投资任何都有价值，当然难度系数也高的多，风险也显著上

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愣哥

09-10 13:16

投资理财的基本技巧和观念方面的吧，正好引用之前写过的一篇文章。借用股神巴菲特的投资秘诀：保住本金，不要亏损。先不论这句话的真伪，但这确实是投资者依靠复利实现财富增值需要了解的基本观念之一，对于那些只懂点炒股的散户你觉得他们是在投资吗？NO,严格来说只是在参与一场投机赌博的游戏而已。为什么这么说呢，因为股市风险是很大的，指不上哪天你就将面临亏损，而同样比例的亏损的影响永远都大于同比例盈利的影响！为什么这么说，我举个最简单的例子：A兄在股市中四年投资收益分别为+70%，40%，+60%，30%，B兄四年投资稳健型理财产品四年均为15%，两者的收益溢差均为15%/年，我们来计算一下4年后A兄和B兄的收益率，A兄收益为：1.7*0.6*1.6*0.71=0.14即14%，B兄收益为1.15^41=0.75即75%，当收益波动越大时结果相差更大。结果显而易见，短线投机即使你可能赚到大钱，但除非能稳住每年都赚（散户很少能做到），否则肯定是做不过稳定收益类投资的，所以奉劝小散们少去动股票、期货等高风险理财工具。重复一遍，投资的核心就是做到不亏损，如果你的投资组合是高风险型的，我不称为投资理财，美其名曰：赌博。那么如何才能做到投资组合不亏损呢？首先要做的就是减少高风险投资配置的比例，对于短线股票、期货等如果你不是专业人士我建议不超过投资性资产（非投资性资产如房屋、汽车等除外）配置比例的10%，剩余90%配置低风险理财类产品，如以前思哲讲到过的P2P、分级基金A、万能险、或者基金定投等投资项目，而高净值客户则可以选择信托、私募基金等。注意了，我们要保证投资组合不亏损，假设投资10%的股票，我最少要使剩余的90%资金产生1/0.91=0.111即11.1%的投资回报率（假设在玩股票一年都给亏光了的条件下），满足了这个收益率才能保证本金安全并实现资产稳定增值，你才能靠复利来利滚利，不然一年盈一年我们刚刚计算过，复利几乎没有作用。据思哲所知目前市场上收益较高的理财类投资工具有：P2P（7%—18%；平均12%收益；短年限），基金定投（根据往年数据测算在14.5%左右；长年限），万能险与分级基金A等（7%左右，1年左右），投资门槛较高在50万以上的投资类品种如信托（8%—15%；年限不等），私募基金（10%30%；年限通常12年，此处只指劣后级本息保证类私募），所以通过合理的资产配置做到11.1%年化收益是soeasy的。有条件的投资者最好是分散投资品种以及投资数量，这样更能保证收益的安全性，在做到资金打散降低风

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宋德

09-10 13:16

理财和财富多少从来没有关系，财富多少只影响理财手段和具体工具的应用，说先挣钱再理财的都是一种定式思维，有钱人才理财“，这种定式思维还体现在“理财就是投资和“理财就意味着钱生钱。回答里多数是有这种错误的定式思维的人，我不想在这展开特别多，说多了也没几个人能做到，我就简单说说个人学习理财的路径和大致要点。我身边很多朋友都会请教我如何理财，我通常会根据他们自己的时间，精力，知识结构等特点给出不同建议，有些人我建议直接找银行理财经理，有些人我会告诉他一个大致思路，具体产品或者方案选择咨询相应人员（比如说银行的，保险的，基金的），还有些人我会告诉他如何学习并最终基本能够靠自己进行个人理财规划。个人理财规划是一件很专业的事情，我们感觉不到身边理财从业人员提供这种专业服务的原因一方面是大众理财观念淡薄，重投资和回报，轻保障和规划，对于不能带来高回报的，有风险的，或者花钱买保障的服务不愿意接受。另一方面，也确实是从业人员的水平相对来说比较低。，我因为工作关系实际见过几百位银行理财人员，尽管没有面对面认识，但他是我见到的最专业的，无论是对于具体产品层面的专业知识，还是对于客户具体情况的分析和规划，都有着很高水准。这算是一个极其优秀的标准。当然个人理财不是非要到专业层面，但既然你问了，那我就假设你是最终想弄明白的，也就是我上面说的如何学习并最终基本能够靠自己进行个人理财规划“。首先弄明白什么是理财，定义不贴了，要认清理财绝对不仅仅是把钱买个基金或者余额宝，记账（收支规划）是理财，保险（阶段性保障）是理财，理财的目的不仅仅是为了财产增值或者不贬值，更重要的是在相对长的时间内，保障你财务状况的持续健康。这个学习过程，看书是比较好的方法，但比看书更重要的是实践。当你形成记账的好习惯时，你才开始明白你的财务状况是什么样的，才有资格开始谈应该如何处理你的财务。我见过一些人，刚了解一些理财的知识，异常兴奋，参与意愿强烈，自己月工资5000，听说定投挺不错的，4000直接就定投基金去了，然后下个月发现开销太大入不敷出，不定投或者被迫赎回之前定投的基金。理财的重要逻辑之一就是了解和管理你的现金流，静态的，动态的，未来若干年的。当你养成记账的习惯，对财务有了一些了解后，你就可以开始学习如何分析和管理自己的现金流。这个过程，并不需要什么特别高深的知识，还是要强调自己动手，花上一点时间，把自己未来若干年的现金流画出来。然后是了解你的理财目标，这些目标从短期到长期不等，从买个笔记本到买房出国养孩子，有了目标才能更合理准确地规划方案。然后是学习各种常见的金融产品和工具，比如基金，股票，债券，保险，信托等等。目的是能够根据你自己的规划和需要选择合适的品种，学习的方式可以看书，也可以去听销售讲，但是别买就是了，基本上你理解这些品种的风险收益特征，相关政策法规，信息披露要求和渠道等就算是学习得不错了。（再强调一下，理财不完全等于投资，好的理财方案追求的是规划合理，而不一定是某个品种选择的绝对最优，比如说你配置20%的股票型基金，按照一定标准选择出一只或几只即可，可能并不是表现最好的那几只，也没有必要去追求它是表现最好的）接下来，是把具体理财目标和规划与产品/方案对接的时候了，这步我建议在自己做完方案后，找专业的理财规划人员咨询一下，或者直接让别人给你出个方案，你自己对比对比，对不同的地方分析一下，不要盲目迷信专业人士，当你掌握了基本的原则和一定的专业知识后，对于你自己财务状况的了解程度才是合理进行理财规划的重点，这一点，任何专业人士也不如你更了解。（我没有否定专业人士在专业建议上的权威性，如果你希望完全通过专业人士给出建议，那么你有必要给予对方足够的信息，否则对方也难以给出符合你需求的规划）最后是执行和规划的定期回顾及调整，我相信当你做到这一步的时候，你应该已经具备比较好的理财规划观念和知识了，根据你财务状况的变化，具体品种的变化可以对自己的方案进行

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陈甫鸼

09-10 13:16

理财有两重含义：一种是财产管理，一种是财富增值。后者我无法建议，因为我现在也在规划这个问题。但前一个问题我有几年经验，正好前面的答案似乎很少提到这个话题，可以说一说。也许在金融专家的眼里算不上常识，只算一点经验和建议。

先确立两个基本原则：一：财产管理永远是一个定量的概念。仅仅储蓄还不能完全解决问题，还要知道自己的钱都花到哪里去了，才知道自己究竟能储蓄多少；二：即使工薪阶层，也不是完全不能做投资。以下所有的经验都围绕这两点展开。
谁都可以习惯预算制。很多朋友可能觉得自己的工资没攒下多少，算个明细就可以。但如果能使用预算来控制开支，你会发现自己的开支总会有节约的空间。前面@Josh说取工资20作为定额储蓄，这是很好的例子。但只是储蓄就太简单，而且这个数字至少绝对不适合我。我的建议是先记两个月的帐目，搞清楚自己的每月开销大概有多少，都有什么分类（固定开支、日常开销、投资、储蓄），然后根据自己的收入决定各个部分的比例（注意，这里不包括某天醒来手指在淘宝上动个两下花出去一两千的冲动消费。好了，只是玩笑）。善用佳软。预算和明细在以前可能是一个问题，因为这工作相当琐碎。但如今我们的智能手机有很多很好的记账软件。保持细水长流地记账，剩下的事情交给软件解决就可以。不必拘泥于精确但相对繁琐的复式记账，只要普通的明细即可。但考虑到如今国内的数据安全性，使用时得注意安全，不要把自己的全部资金帐目全部记录在云端。多利用信用卡，但不要轻易提前消费。提前消费并不是不可以，但不应该成为生活必需品，放纵自己消费不只是账面上难看，而且降低自己的风险抵抗力。但也无需因噎废食，把提前消费和预算组合起来，可以很好地控制冲动消费。另一个额外的好处是，很多银行的信用卡还附带返点和优惠，何乐而不为。储蓄的收益比多数人想象得高。坚定走保守策略的朋友请不要小看储蓄的作用。至少储蓄是一种收益稳定相对安全的投资方式，细水长流，可以减轻不少通货膨胀的财富损失（虽然这几年绝对不可能抵消）。如果试图通过储蓄达到收益最大化，则需要很多计算；但对我目前来说，零存整取足够简单，也够用了。等零存整取的数额达到一定程度时，可以考虑分出一部分做整存整取，获得更满意的收益。投资时不必太在意本金。这个意见与前面@夏炜的看法恰恰相反，但我的结论是建立在预算制的前提上的，也就是说，在储蓄有保证的基础上才可以不太在意本金。不要说高风险的股票等投资方式，即便是相对风险较低的基金，也是会赔钱的。工薪阶层很难把大量的精力花在计算这些事情上，还不如随性一点，把风险和损失看作投资生活的一部分才能淡然处之。学会把保险当作一种投资。比如健康保险，需要在三十岁左右开始规划。中国人寿的健康保险都是在三十岁左右开始提升保险费，而且有些保险范围不能跨城市。平时身体健康状况不够稳定，或者希望过几年换一个城市的朋友，应当认真考虑，太晚考察保险则保金会越来越高。这需要参考在职公司的福利政策，选择一些自己确实可能需要而公司福利无法覆盖的部分，比如很多人可能忽略的洗牙、定期体检、大病保险等。最后关于财富增值的一个小提示：如果确实考虑财富增值，那么请至少咨询银行理财专员的意见。我承认如今很多银行的理财专员们都有只顾著卖理财产品的嫌疑，但她们毕竟是专业的，不要在了解她们之前先鄙视她们，没什么意义。正确地利用资源确定自己的投资方向，才够明智。可惜我承认给不出多少建议，只能等待

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sky

09-10 13:16

两条：
1、正常情况下，收益和风险是正相关的；
2、理财要注重资产价值和流动性的平衡；
所以，从1出发，不要看着某些所谓年化达到10%甚至以上的短期理财产品还要问家人：保本么？保本谁卖给你啊！当然，不正常的情况下，也许有例外；从2出发，不要光看自己住的房子价格蹭蹭上窜就乐的睡不着觉，还要想想自己身家的变现能力如何，即使你有三套帝都的房子，也一定要配置一些关键时候能迅速兑现的资产。一分钱难倒英雄汉，流动性对企业重要，对个人和家庭一样重要。
有些理财现象简单说一下：
1、保险公司的理财产品宣传的预期收益超过同期定存一大截了，多数是难以实现的；
2、P2P网站广告上20%收益率的产品，还带本金担保的，通常你是抢不到的，即使抢到，几百块的数额你觉得有意思么？
3、私人银行理财服务所谓的门槛高，除了客户起步资产高，还意味着风险承受水平高。所以，即使N多明星被某些高大上外资银行的高端理财产品坑瘸了，但人家出去拍两部戏现金流就充裕了，普通小老百姓还是先考虑风险才对。
4、鸡蛋别全放一个篮子里，无论鼓励你退休金全炒房、全炒股，全买某宝还是全买保险

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量化交易张展

09-10 13:16

1.理财说到底无非开源节流
2.做好自己的主业，是最好的开源
3.远离自己不熟悉，不理解，不擅长的投资领域，比如散户炒股，是最好的节流
4.该花的钱就花，人生苦短，理财是为了提高生活质量，而非降低生活质量
5.投资银行存款，银行理财产品，余额宝，微信钱包等，收益跑不赢通胀，不能实现资产保值增值，只能实现资产缓慢贬值
6.固定收益和浮动收益投资要合理搭配，越年轻浮动收益投资比例可以越高
7.浮动收益类投资，最好交由历史业绩优秀的，自己信赖的专业投资机构打理
8.投资要注意风险控制和风险对冲，而这往往是专业投资机构的优势所在
9.投资要注意资金合理分配，分散投资，优化投资组合，而这也往往是专业投资机构的优势所在
10.风险和收益成正比，无风险高收益不存在，比如各类放高利贷的或变相放高利贷的，所承诺的保本和高利息
11.风险低不一定是好事，收益低不一定是坏事，投资更应该注重收益风险比，只要收益风险比达到3：1，就可以尝试
12.时间和复利是投资最好的朋友，警惕短期暴利，追求

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杨天楠

09-10 13:16

1、所有你得到的消息都是别人希望你听到的消息。
2、理财和投资是完全不同的概念。
3、40岁之前投资自己比投资任何都有价值。
4、家庭投资的收益不是按照金额来计算，而是按照幸福感来计算。
5、没有100万以上的流动资产，没有必要做任何复杂的投资组合，买点滚动的理财产品吧。
6、部分国内投资机构的理财师都是按照返点回扣来推荐理财产品的，他们的投资建议你可以忽略。
7、许多国内财经媒体的投资建议都可以忽略，公开信息的主要作用在于帮助你规避风险和显而易见的骗局。
8、初学者尽可能避

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