问答

越来越多的国内客户开始考虑香港的保险产品，虽然都“听说香港的产品比国内的好，但是怎么个好法，如何购买都一无所知，所以在这里列一些常见的FAQ供朋友们参考。香港保险比大陆好在哪里？

A：好与不好是个人的见解。以重大疾病险为例，对比国内的保险，香港的重疾险最大特点就是：同等保额的保费便宜约两至三成，保障范围要广得多，红利回报率要比国内的要高很多。比如以下的例子。人民币升值会不会亏呢？A：香港的保险主要以美金和港币计价，一般会推荐美金，因为美金是国际货币，未来兑换会更加方便。很多客户会把香港的保险作为自己资产的对冲，放一小部分钱在香港以美金计价，若是人民币未来持续升值，则自身的资产肯定会升值，一小部分美金资产则无伤大雅；而若人民币汇率发生巨大的变动或者其他国内因素变化，那么离岸的美元资产则可能会起到避险的作用。若是在保费缴付期人民币持续升值，未来交付的保费实际也越来越少。未来赔付时汇率如何，就很难确定了，对不对？香港保险理赔是否麻烦？A：重疾险和医疗住院险等，只需要国内认可医院（主要是各大城市的三甲医院以及部分私家医院）出具的就诊记录和发票，连同医生签字的赔偿申请，一同快递到香港的保险客户经理手上，由客户经理完成赔偿申请。一般材料齐全，15个工作日左右保险公司会完成赔偿，开出支票给予客户。期间，人无需飞赴香港。因此，选择一个值得信任的保险客户经理就尤为重要。赔偿或者取钱如何拿？A：未来国内外汇是否放开还未知。目前，在客户经理协助下完成赔偿或者取现申请后，客户可以用两种方式获得赔偿金额：1.公司直接通过银联汇入客户国内的银联卡账户，此方式会收取约2%的手续费；2.保险公司会开出支票，该支票可以存入任何一家香港本地的银行；3.香港友邦保险还能够为国内客户以中国银行北京总行汇票的方式，直接让客户持有汇票去任何一家中国银行网点兑现。相信，若是未来中国的外汇管制放开，兑现将变得更为简单。如何签约？A：任何一份香港有效的保险合同，所有的签字都会在香港完成。客户须亲自到达友邦保险位于香港的办公室，提供身份证、港澳通行证、小孩的疫苗证明或学习成绩单（若是给未成年小孩购买）即可。若无需体检的情况下，在保险公司两个小时能够完成所有的程序。如何支付保费？A：第一年的保费可以直接用银联卡支付，无需提前兑换美金。续保的保费，目前可以通过两种方式完成：1.在香港开一个银行账户，这样会方便缴付未来的保费以及收取赔偿或红利资金；2.依然通过银联卡网上支付续保保费，此方式无需提前购汇，收取保费的2%作为手续费。中国大陆人士如何享受售后和理赔服务？A：一经在香港合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港保险公司办理。香港保险业实行代理制度，每个客户终身都有一个保险代理专人服务。每个客户，都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可在公司客户专页内查询到保单状况、目前现金价值以及当年的红利等。理赔则由代理人团队，比如吉力团队，来负责客户的赔偿或咨询等事宜。当然，客户也可以随时致电公司的免费电话来查询保单事宜。中国国内客户与香港保险公司发生诉讼如何处理？A：香港保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明，公正，最大限度降低与客户发生理解分歧，引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧，通常由香港保险业索偿侷，本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。如果因为公司出错，影响索偿，会由客户的保险代理向公司提出申诉，保障客户权益。中国内地人买香港保险，是否受法律保护？A：“根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。（摘自保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1)香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。中国大陆人士来港投保，需要提交合法来港证件，进行登记，复印存档，专人验证，以确保投保地点在香港本地。香港特区政府“保险业监理处是香港保险业的政府主管行政部门。内地居民（大陆居民）在香港签单的合法保单，跟香港本地人签订的保单，权益是完全相同的。保险索偿投诉局服务范围包括非香港居民吗？A：投诉局于1990年2月成立，宗旨乃为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。过去数年，由于非香港居民与本地（香港）购买保单的数量显著增加，理事会决定由2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民（所有境外人士，例如中国，日本，台湾东南亚等地区的客户）。理事会相信只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。香港的保险公司是否也有破产的风险？A：对

一、安全性高香港是全球知名的国际金融中心，保险业营运历史悠久（超过100年），监管制度完善且行之有效，是投保人士信息的基础。
二、费率低，保障高相对于内地的保险公司而言，香港的保单需缴付的保费较低，并可享有的保额较高，因为费率主要以香港地区的风险来厘定。就重疾险产品来说，香港产品的费率普遍会便宜20%~30%以上。
三、香港的保单回报可观因保险公司可投资的项目、地区、渠道、范围皆较中国大陆的保险公司有更多的选择。另外全球性的的营运，分散投资皆可以为公司及客户在相对较低风险的情况下，争取最佳的回报。
四、危疾、医疗享受全球理赔无论旅游还是留学到世界其他地方等，享受全球理赔服务。
五、免体检，额度高香港保险免体检额可达200万人民币以上，而内地通常只有50万，有些香港保险公司免体检额达到了50万美元（相当于人民币300万以上），对于经济宽裕一点的家庭来说，可以获得更充分的保障。
六、免责条款较少经过保险公司核保及保单生效后，无职业及生活地区限制，全球性的保障。一般处理一年内自杀外几乎没有其他免责（具体条款略有不同）。
七、重大疾病产品保障范围广香港重大疾病保险产品保障的重大疾病多达60多种，加上轻症可达上百种。国内的大病险常见保障的仅有40多种病况，部分没有轻症保障，有的也仅有10多种左右保障。
八、理赔条款宽松香港保险公司实行的是严进宽出政策，投保时核保较为严格，在理赔时只要符合保险责任的审核较松
九、理赔投诉低香港保险顾问在专业度、诚信度及整体素质上相比要高，能给到顾客更周全、更贴心的服务。
十、礼品如投诉低香港保险顾问在专业度、诚信度及整体素质上相比要高，能给到顾客更

以重疾险为例：

下表为30岁男性，非吸烟者，保额50万人民币的重疾险对比
注：这里简单举香港某间公司的产品作为例子。注：这里简单举香港某间公司的产品作为例子。

一般外界的说法普遍是，香港的重疾险比内地的便宜两三成，也就是说香港的重疾险相当于给内地重疾病打了七八折左右。的确，内地许多重疾险产品的保费确实比香港的高很多，性价比上能媲美香港的为数不多。不过，最近内地也出了不少性价比比较高的重疾产品，可以作为一些不错的选择，也不一定要舍近求远千里迢迢赴港购买保险，毕竟要结合自己各方面的条件。

上图中有几款在性价比上还是可以的，例如第二款。从杠杆率中可以看出，第二款在完整保单年度中是最高的，为2.26，由此可见同等保额上，这款保费相对来说还是比较低廉的，这点也可以从总保费221100人民币中看出，为四款中最低。所以不能一概而论说香港保险的保费便宜是绝对优势，毕竟内地目前不断有很多保费性价比高的保险产品推出。

保费低廉，是不是有可能其保障范围比较窄呢？答案很明显，第二款所保的重大疾病范围甚至比香港的这款产品广很多，为61项，超过第一款香港的52项。当然，大家在购买时还是要看清所保疾病范围是不是足够cover到自己的需求，毕竟很多重大疾病发病率高的不外乎就几种，例如癌症，与心脏病相关疾病等这几种，这些在各保险公司的理赔率自然也很高。

而关于轻疾的赔付，只能说第四款的10种轻疾30%独立保额是太高大上了。也许大家对独立保额的定义不是很清楚，其实很简单，就是当你患上某种轻疾时，保险公司会额外赔付保额的30%给你，而这并不会影响到你重大疾病的总保额，该是多少的一样也不会少。当你再次患上其它轻疾时，保险公司照常履行应尽的保险责任，再次赔偿30%给你，一共可以理赔十次。至于所赔同类轻疾的次数，大家也需要考虑，像第四款十种理赔仅限于不同的疾病，例如原位癌只能赔一次，再次患上属轻疾的原位癌，就不能获得赔偿啦。所以大家在看购买时，当有提前给付或额外给付轻疾时，可以大概的了解一下同类轻疾在总预支或总额外给付的所能理赔的次数以及其种类，以免到时真的要理赔时出现争议。

前面说到第四款在轻疾给付上一枝独秀，而第二款在价格上又是独领风骚。所以说一份保单中，保费多少也不是说一定就能够说明当中的优劣之分，其它保障范围、保障条款也是要考虑的。即使保费贵，但有可能当中一些保障不错，换个说法就是保险公司要承担一些额外优惠保障的风险，故保费会相应地提高。综合保单中各方面的保障，而哪项保障又是自己所看重，这时你在购买时就不单单只追求低廉保费的保单，而是更因购买自身需求大、其它保障方面也不是很差的产品。当然，你可以说我经济条件不是很宽松，那么较便宜的保险产品可能更符合你的需求。关于保单优劣这个问题，就好比让你在iphone和samsung中作出一个选择，操作流畅的iphone价钱会小贵，在程序的支援也可能并不充足；而samsung随操作久了会死机卡机但价钱会便宜些少，并且在安卓系统中很多程序也可以使用到。因此，没有特别差的保险产品，只有不适合你的产品。

在原位癌保障方面，内地的保单中基本上都有受保。以上图为例，所列的三款产品中原位癌均有受保。此外，现在内地保单的艾滋病受保已逐渐放宽。对于因输血引致的艾滋病只要提供相应医疗事故文件就可申请理赔，不同公司对理赔要求会略有差别。所以说如果还有中介人以这些为香港保险的优势向你推销香港的产品的话，那你就要多加考量一下这个中介人的质素然后再决定是否向他们购买了。

来到重头戏，保单后期不可忽略的问题，那就是理赔问题。相对大家对国内保险理赔的情况有所耳闻，保险公司销售时热情四溢，但到了赔钱时却翻脸不认人。这个问题更多的是由不靠谱的代理人所衍生的，这个就不多加赘述了。一般理赔时，保险公司是依靠当时保单的条款进行赔偿的。如果符合保险公司对疾病的定义以及各种各样的附加要求时，那么理赔将会照程序进行，基本上不存在任何问题。所以重要的事情还是要说三遍！！！
在购买保险前一定要看清楚条款！
在购买保险前一定要看清楚条款！
在购买保险前一定要看清楚条款！（copypaste了两次，感觉好累）

谈及各间保险公司对疾病的定义，这点真的不得不说香港和内地保单上的差异了。香港保险奉行的是严进宽出的政策，即核保严格、理赔宽松，相比之下内地保单的理赔着实苛刻得多了。举个简单的例子，也就是图中所示对失明定义的例子。香港保单中失明达至重疾赔付的条件，在内地保单中却只是以轻疾为定义，其达到重疾的赔付标准显然要苛刻得多。对于那些需要实施开胸动刀见血的手术以后才能得到理赔的奇葩的定义，只能说内地的保险有时真的是典型的保死不保生。所以，重

1.费率优势：很多人青睐香港保险最最主要是香港保险的保费很便宜。至于什么程度，举个栗子！
以重疾保险5岁小女孩，20年缴费，保额10万为例。
内地中国人寿的康宁重疾，需要年缴1620元，保障40种严重疾病。
香港中国人寿的守护您重疾，需要年缴746元，保障42种疾病，外加10种早期疾病！2.保障优势：香港保险保障疾病要比内地重疾产品多得多，友邦的进泰安心保保障93种疾病，安盛的康诺主险附加早期疾病可以保障110多种疾病。

3.红利优势：正如陈鑫所说。香港保险资金投资渠道多元，收益比内地好。因此是的红利较高。之前回答过很多类似问题，这里就不贴资料了。

4.避税优势：这个对于咱们老百姓就有些远了。但是还是要扯一点。避税主要在两点：1）逃避遗产税。香港没有遗产税。2）离岸金融。相当于海外账户，不会受到内地的监管。

上面是优势，下面说说缺点。
1.距离远。这个必须去香港签约，否则不受法律保护。因此，年缴保费几百块就不值得去香港了。以刚刚举到的小女孩为例，只需要23年，省下的保费与机票相当。保费越低，飞去香港成本越高。



下面说一下其他的特点（优势劣势，仁者见仁智者见智）
1.汇率。有人说人民币还会升值。有人说，此后20，30年，人民币不一定只升不降
2.法制。有人说不熟悉香港法律，

根据理解总结了以下几点优势

1：香港保险更实惠，同样额度的保费，香港保险保障额度比内地保险高出30%以上；





2：香港保险保额更高，因为香港保险公司厘定保费时，考虑香港居民的平均寿命要比内地长，相应的同样年龄的死亡率香港也要比内地低，所以保费就便宜。同样的价格，香港人寿保险能买到的保额也较大;





3：购买香港保险可以避税，购买香港人寿保险，如投保人身故，保险受益人所获得的赔偿是免缴遗产税的（香港地区也已经取消遗产税）;





4：香港人寿保险不需要进行体检的投保额要远远高于内地的投保额，例如香港保险投保额在200万港币以下一般都不需要体检;





5：香港人寿保险的“不可争议条款，规定通只要保单生效两年，受保人并没有违反“最高诚信原则，则保险公司不可以就保单的有效性提出任何异议。即，不可以以任何理由拒绝赔付;





6：隐私有保障。香港保险公司是由香港保险业监理处进行严格监管，香港法律中的“个人隐私条例要求所有保险公司对投保人的投保及个人资料绝对保密，所以您购买香港人寿保险，隐私问题完全不必担心;





7：香港保险分红和派息更高，香港保险公司回馈客户的分红和派息，可以为客户带来年均5.58.6%的回报率；





8.香港保险公司更具实力，在香港这个完全自由竞争的经济体系中，保险公司需要更具国际化的竞争力，香港的各大保险公司，均位居世界企业排名500强；





9.香港保险提供给客户的服务更优质，香港保险公司林立，竞争激烈，故保险公司需要给客户带来更人性和优质的服务，才能吸引客户，香港保险公司也执行严审核，宽理赔的原则，竭诚为客户服务。


10.香港保险全球保障全球理赔。除了有特定约束条件以外，香港的保险面向全球销售，也在全球进行理赔，这是由香港的国际金融中心和自由港地位决定的。香港是国际金融中心自由市场，资金可以合法地自由进出香港，因此放在香港的资产非常安全可靠。

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