问答

不是大牛。不过看了别的答案觉得，各位保险精英光推荐了产品，不解决楼主资产配置的问题，治标不治本。

先解决题主关于保险要不要买的问题。
每月1200的保费，一年是14400，根据保险双十法则，你20万税后收入这点支出并未超额。买吧，记得再配一块意外险。

你觉得保费多，关键在于你想省下这笔钱干什么。
根据你现在的生活情况，估计结余资金第一顺位的去向就是25万的外债。欠人钱确实不好过，但是你可以通过财务规划有计划的归还。
先简单分析一下你家情况：
年收入20万，即每月收入16700，存款未提及。
生活费4000+2200，占比37%，合理
房贷4500，占比27%，健康
保险（假设你买了那个保险，还加了意外险）1500，占比9%
结余4500，占比27%

所以你看，每次拿出收入的10%来保障你一家老小在你发生不幸的时候还能好好的过上510年，并不高吧。

然后要考虑你太太现在无业，万一你失业还得让一家老小吃得起饭。所以你得预留36个月的生活费，时间长短取决于你找一份和现在收入水平齐平的工作要多久。我想差不多20000元即可，这笔钱可以放在货币基金里（如果你不懂的话，余额宝就是个好选择），并且在你生活水平没有发生大改变的情况下，始终保持这个余额。多出来的利息可以放进每月结余里。

剩下的就是合理的配置这剩下的27%。保存本金的同时，追求高收益。
这4500分成4块
1.第一块用于短期目标，归还25万的外债，假设你决定3年里还清。25万/36月，平均每月要6900。
2.第二块作为孩子的教育基金存起来，4岁开始早教吗？幸好有9年制义务教育，但是补课也是钱。然后还有兴趣班，大学要送出国吗？
3.第三块作为父母养老的备用金，如果双方父母都有社保有医保，那真是还好了，准备一笔钱作为大额的医疗费用。
4.第四块就是你们夫妻两的养老费。

平均分也好，或者你觉得外债欠着难受想早点还也好。自己调节这四块的比例就好，但千万记住四块的钱可以放在一起投资理财，但千万不要混用。
半年后你太太有了收入，就可以重新照着这思路理一遍。适当再给太太和老人增加点重疾保险。
另外可以多加一块家庭基金，用于买车、老房置换和重新装修、还有旅行什么的。

总之先有计划，严格执行，转嫁一切可能产生的风险，就好了。

关于增值，还是这每月4500，你再根据自己的风险

这个问题不难，访问http://kaopubao.com/evaluations/new网站，自己算马上就有答案。以你的情况为例，帮你算了一下，养老、教育险没有合适的，暂不考虑，其余全家合计保费7716/年。寿险和健康类保险分配如下：
你自己：
寿险：32.47万，保30年，保费487*20年
重疾：20万，保至70岁，保费2180*20年
养老：暂无夫人：
寿险：37.46万，保30年，保费561*20年
重疾：20万，保至70岁，保费2180*20年养老：暂无孩子：
教育：暂无寿险：10万，终身，保费1000元*30年健康：10万，保至70岁，保费1090*20年截图如下：

先问个题外话，怀孕了干嘛辞职？这个时候混在单位也能拿工资啊！

可能相差5K收入。
而且前六个月还是建议母乳，对孩子也好，也省钱。

我不是专业人士，但是我自认为最近一年研究理财研究的比较多，而且我是实实在在的一个普通人，而且和题主背景相似。


你现在的心情就是因为你同事突然去世了，有点冲击，担心自己。
但我认为方向错了。
你应该做的是，一是减少自己的工作时间，每周40小时为准。二是

每月家庭生活开支6200，一年74400，孩子到成年就按18年算，累计约134万。债务方面借款25w，未来房贷15年还有81w，合计106万，开支加债务约为12年的年收入，这风险还不算大？
开支较多债务较重，题主急需通过保险的形式转嫁非金融风险，建议选择20年期的定期寿险重疾+意外，保额各100万以上，这样才能保证万一发生风险

你好，
可能保险公司给到的方案是终身长期储蓄类型的保险
看到家庭资料，是家庭的经济支柱，有了宝宝后家庭责任增加，未来20年，假设无风险，那么一切无问题。
通过保险来转嫁风险，获得基本的保障，还是很有必要。
20年的定期消费类型寿险附加重疾，保额至少寿险200万，重疾150万。（风险来临=维持家庭现有生活品质及负债及孩子的教育需求）。可以做阶梯式投保时间安排。因为随着时间推移，债务还清，家庭责任保障需求是在逐年减少。
同时需要配置相应的理财规划，或者同时配置长期险做整体方案规划。（定期和长期组合做）
李艳杰的保险会客厅
如果身体健康的客户建议选择人保寿险的精心优选。
意外险，高额普通意外100万=728元，可以自选交通意外保障。

生孩子本身就是一项很大的支出，宝宝出生后，家庭的责任与负担就显现出来了。的确有压力。保险的目标是转移风险，提供保障的。可以详细沟通，给您满意答案

先卖个萌
个人意见，仅供参考
先给你说一下家庭的基本理财的基本资产配置，你可以按照这个来审查一下自己，或者自己家庭的资产配置是否健康科学。
1.应急资金及保险
一般家庭或者个人，我建议你至少留存大约5倍的月工资以备应急之需。家庭成员每人需要购买基础保险，家庭收入来源主要贡献人员购买CI重大疾病险。这样在家庭遇到突发意外时首先不会对家庭资产造成致命创伤。还能保证家庭资产的灵活性。
2.全球市场的投资
我建议一个家庭在保证1的前提下将家庭资产的60投资于全球市场。首先可以避免单一市场的风险，其次最近应该考虑的是RMB系统性贬值，还有后续美联储加息造成的美元升值。(题外说一下国内A股市场现在处于牛接熊的行情，但是放眼全球市场有一些市场正在处于牛市初期)全球化布局投资能让家庭资产进入一个低风险的保值增值过程。
3.单一市场投资
这个很好理解，年初国内A股市场火爆，就连买菜大妈都能挣到钱。单一市场带来的回报很高但风险也会相应的很大。国内外专家都会建议你拿出20%来做单一市场。
4.房产，黄金等市场投资
我不建议家庭去投资这一类市场，至少在几年之内黄金市场不会有起色。房产市场稳

理财是什么？理财是把目标确立起来，而不是一开始就讲金融产品。当目标确立起来之后，然后再用相应的资产配置，去慢慢实现目标。这些我就不讲了，要讲起来一节课也讲不完。今天要谈的话题是，当所有目标确立之后，用金融产品，用资产配置，怎么样帮每个家庭去实现TA的理财目标。所有的人都期待收益，同意吗？要实现自己的理财目标，一定不是放在银行里就够的，一定希望自己的钱比放在银行的收益要高，才会重新配置自己的资产。问大家一个问题，所有的投资收益，按照最新的金融学观点，有三种来源，只有三种，什么黄金、股票，肯定不是这样分的。大家知道是哪三种吗？这是目前国外的高校最喜欢谈的。利息？价差？资本利得？如果要这样数，30种都不止，也不在一个分类的维度上。所有的投资收益，产生于投资者行为的，只有三个来源：第一个叫“择时；第二叫证券选择，或者叫“选股；第三叫“资产配置。择时择得准，能赚钱；选股选得好，不用择时，也能赚钱；坚持一个好的配置，也能赚钱。不同意吗？你不同意的不是我，而是耶鲁学派，现在大部分的金融学都是在这个基础上做分析的。我们想一想，你去炒股，有几种炒法呢？第一，我不选股票，即使是一支烂股，我只要在最恰当的时机买，最恰当的时机卖，能不能赚钱？能！第二，我“择时不行，但我选的这支股票非常非常好。我把所有的钱投入到这支股票里，等它涨，能不能赚钱？能！第三，我也不会选股，经济长期是成长的，我所选择的配置，能够享有长期的经济成长，我放在那儿，永远不动，等着它升值。你们认为，家庭理财，为了提高收益，就这三者而言，产生收入的来源，在这三者之间应该如何分配呢？（同学们回答：配置）真的是吗？如果你们是这样想的，为什么上周高总（中宏保险广州老总）来讲课时，你们提的所有问题都是关于“择时的呢？例如，今年的股票行情会怎么样？先不说是差还是好。这个问题是关于配置的问题吗？问“今年的行情怎么样？就意味着，如果好，我就赶紧买；如果差，我就赶紧跑。或者问：某一类资产，如黄金怎么样？这就是在做“选股，即单一资产怎么样。既然你们都认为资产配置重要，为什么不问：我应该如何配置我的资产，更符合我的目标？说明什么？说明答题简单，实操很难。所有的客户，也跟你们一样。大家在理性的层面，都认为资产配置很重要。但是当你们从事金融行业之后，就会发现，他们问的所有问题，都是“择时或者“选股的。如果你想从事正经的理财行业，你是不是应该扭转大家的看法？这就是刚才宋老师(中山大学保险系副系主任宋世斌教授)刚才说的使命感，但显然在座各位并没有做好这样的思想准备。你们心里对这个观念并不坚定。你们可能认为“择时才能赚大钱。你看索罗斯多牛啊，人家总是能在最恰当的时机，把市场搞得一塌糊涂赚大钱。但是，今天我们已经把课题框死了，我们不是替索罗斯制定投资策略，我们不是在谈对冲基金的运作机理，我们谈的是，一个家庭，依靠什么样的方式才能实现自己的理财目标。大家认为，一个家庭的理财目标，应该靠择时来实现吗？恐怕不靠谱吧？我给大家介绍一本书——《不落俗套的成功》，作者是大卫.F.斯文森，他是耶鲁大学的首席投资官，同时也是博士生导师。他所操办的耶鲁大学校办基金，从1986年到2010年，由10亿美金成长为250亿美金。这个成绩在投资界战绩彪炳，但绝不是最好的。如果我没记错的话，黑石基金的首席投资官就比他强。但是他有一个指标是最好的。在这段时间，除了2008年，其基金净值都在上涨，没有下跌过。因为，他有独树一帜的投资理念。他在书中写道：在机构投资者的投资中，在投资收益的变动中，有90%是源于资产配置，只有10%是由证券选择和择时交易所决定的。原来大家的选择是非常正确的。也就是说古往今来，所有的投资收益，从现在来核算，只有不过10%是来源于择时和选股。但是关于投资的问题，几乎100%都是关于选股和择时。人为什么这么傻？为什么大家都不去关注90%的事，却非要去关注10%的事呢？你们想过这个问题吗？你们可能一直都以为，世界上大多数的人投资赚钱是因为择时厉害。所以，索罗斯成了大多数人心目中的择时大师。你们可能认为，世界大多数的人赚钱都是因为选股特别厉害，选一支股票长期持有，像巴菲特，巴菲特基本上也不做配置，他买的股票没有几支。是，这个世界上有索罗斯有巴菲特，但看了这个结论，你会不会问另外一件事：原来这么多的回报只有10%来自于择食和选股，还都被索巴二人赚去了。剩下的人呢？基本上可以得出一个结论：谁去择时，谁赔钱；谁以为自己选股能力强，谁赔钱。但是，当你们真的走出社会去面对客户的时候，你们最大的敌人是什么？是人的黑暗面。我就算今天说完了资产配置很重要，你们走出去还是喜欢问“择时的问题。大卫.F.斯文森，目前被很多学者推崇为“最伟大的投资者，建议大家，如果想进入金融行业，无论是做机构投资者，还是做个人理财顾问，都应该好好读他